Выживут только гиганты
Столичная вкладчица Александра Корышева устроила стресс-тест для Центрального банка. На протяжении собственного опыта она узнала: основной денежный регулятор страны существует для чего угодно – но лишь не для защиты заинтересованностей вкладчиков.
У Корышевой был оформлен вклад в “Азиатско-Тихоокеанском банке&на данный момент;. Сумма вклада (по меркам ЦБ) была маленькой — всего 10 тысяч рублей.
Но для Александры, вчерашней студентки, она все же была ощутима: весной Саша решила понемногу откладывать на хорошую зимнюю куртку.
В июне она определила о том, что Хамовнический райсуд Москвы разглядывает дело, ответчиком по которому выступает А.В. Вдовин, глава «АТБ», того самого банка, где лежит ее капитал.
Это случилось совсем случайно: Александра в связи с рабочими делами просматривала сайт такое открытие — и суда. Выяснилось: иск к начальнику «Азиатско-Тихоокеанского банка» предъявила вторая кредитная организация ОАО АК «БайкалБанк», и обращение шла о взыскании очень значительной суммы — более 200 миллионов рублей.
Вкладчицу Корышеву эта новость без шуток обеспокоила. Возможность остаться на зиму без куртки совсем не грела.
Рассудив, что главным арбитром в банковских вопросах у нас есть ЦБ, Александра обратилась с запросом как раз в том направлении. «Потому, что на данный момент в банке АТБ у меня размещены финансовые средства согласно соглашению срочного вклада, — написала она, — прошу оказать мне консультационную помощь и подтвердить либо опровергнуть правильность моих догадок относительно того, что при принятия судебными органами ответа об удовлетворении требований ОАО АК Байкалбанк, этот факт не отразится очень плохо на рабочий репутации банка АТБ, его денежной стабильности и, как следствие, возможности вовремя отвечать по обязательствам возврата привлеченных денежных средств физических лиц, а также по соглашениям вклада».
К тому времени история тяжбы между Вдовиным и «БайкалБанком» уже достаточно нашумела, и опасения, появившиеся у Саши в связи с самим фактом данной тяжбы, были в полной мере закономерны. В сентябре 2015 года Вдовин забрал в «БайкалБанке» кредит в сумме более 200 миллионов рублей.
В марте 2016 года он прекратил выплаты по этому кредиту. «БайкалБанк» практически сразу после этого вошел в полосу турбуленции. В апреле Центробанк, усомнившись в денежной политике «БайкалБанка», доначислил ему 330 миллионов резервов, и отключил его от совокупности БЭСП (“Банковские электронные срочные платежи”).
Разумеется, дело шло к отзыву лицензии, но акционерам «БайкалБанка» удалось стабилизировать обстановку, вкачав в банк дополнительную ликвидность. Но апрельский кризис повлек за собой смену управления расследование и банка деятельности посланного в отставку главы Правления Виталия Егорова.
Скоро в правоохранительные органы поступили десятки заявлений от акционеров с разоблачениями вызывающих большие сомнения сделок, совершённых банком под управлением Егорова. Среди них – и история с выдачей кредита Вдовину.
Новое управление банка заподозрило Вадима Егорова и Александра Вдовина в сговоре. Вдовин, чей «Азиатско-Тихоокеанский банк» был зарегистрирован в Амурской области, вправду мог иметь интересы в Бурятии, где были сильны позиции «БайкалБанка».
Подозрения акционеров усиливал тот факт, что Вдовин прекратил выплаты по кредиту конкретно незадолго до санкций ЦБ в отношении «БайкалБанка» — нельзя исключать, что эти санкции были для него ожидаемы.
В этом свете спор банка с Вдовиным имел возможность купить уже и уголовный оттенок, что, возможно, сказалось бы и на судьбе вклада Александры Корышевой. Скоро вкладчица узнала ответ регуляторного органа, и данный ответ вряд ли бы имел возможность кого-то успокоить.
Признавая в целом обязанность Центрального банка заботиться об интересах вкладчиков (что, кроме «поддержания стабильности финансовой системы России», есть «основной целью банковского регулирования»), помощник управляющего отделения ЦБ по Амурской области П.В. Прохоров дотошно перечислил все статьи закона и должностные руководства, регламентирующие порядок проведения испытаний в банках.
Детально обрисовал действующие в Российской Федерации правила страхования вкладов. Засунул кроме того пассаж о том, что «сейчас Азиатско-Тихоокеанский банк делает все пруденциальные нормы деятельности и есть участником совокупности страхования вкладов».
Но и упомянул, что «в соответствие со ст.421 Гражданского кодекса РФ юридические лица и граждане свободны в заключении контракта», добавив выговор: «вкладчики свободны в выборе банка для размещения принадлежащих им средств». В данном контексте эта констатация прочитывалась конкретно: не нравится – забирайте собственные деньги и уходите.
Но, холодная, отстраненно-формалистская интонация ответа ЦБ на запрос гражданина, резонно волнующегося о собственном вкладе, — это не частный случай неудачной коммуникации. Это последовательная позиция ЦБ.
Часто попытки участников банковского рынка завести конструктивный диалог с регулятором завершаются неотёсанной демонстрацией того, «кто в доме хозяин».
П.В. Прохоров, ответивший на запрос Александры Корышевой, само собой разумеется, вряд ли бы стал открытым текстом информировать ей о том, что, по сути, у регионального банка наподобие «АТБ» Национальный банк может отозвать лицензию в любую секунду – подобрать подходящий предлог не так сложно.
Но так как помощник управляющего отделения ЦБ по Амурской области имел возможность поведать вкладчице о том, чем закончилась история «БайкалБанка», просуществовавшего почти четверть века. Все нужные выводы из данной истории вкладчица Корышева сумела бы сделать сама.
А развязка была такова. Центробанк учёл упрочнения акционеров, добавивших ликвидность банку в апреле; разумеется, он кроме этого учёл обращение управления Бурятия в поддержку банка, делающего множество наиболее значимых социальных функций в республики, – потому, что одобрил замысел срочных мер по коррекции политики банка.
И все же, не обращая внимания на это, несколько дней назад у «БайкалБанка» была отозвана лицензия. В качестве формальной обстоятельства в приказе Эльвиры Набиуллиной значится «отсутствие собственных капиталов».
Что, как говорят в банке, не соответствует действительности: на момент ликвидации, на квитанциях «БайкалБанка» хватало средств, дабы делать все обязательства.
Отзыв лицензии у очередного регионального банка специалисты квалифицируют как очередной ход ЦБ в рамках кампании укрупнения банковского рынка. Разумеется, выживут лишь гиганты – но вряд ли клерк из Центрального банка сказал бы об этом Александре Корышевой.
Комментарий профессора экономики , доктора наук, президента АНО «Центр инвесторов Артема и защиты» вкладчиков Генкина:
В обрисованной в статье обстановки Национальный банк отреагировал стандартно. Кредитная организация выполняет все необходимые нормативы – вопросов к ней нет.
Но неужто, между проверкой соблюдения нормативов по отчетности банка и отъемом лицензии, у регулятора нет никаких промежуточных мер контроля, мониторинга, действия на банки? В случае если это так, то чем конкретно тогда регулирование защищает рядового вкладчика?
Да, в эру «банкопада» вкладчикам непросто получить самообладание духа. За целый 2015 г. утратили лицензии 92 русских банка, за неполные 8 месяцев этого года – уже 65.
Разумеется, что «опустынивание» финсектора снижает конкурентность на этом рынке, повышает концентрации вкладов и степень монополизации населения в Сбербанке и нескольких больших федеральных банках с государственным участием, разрешая этим «счастливчикам» поддерживать низкие ставки по депозитам за счет боязни рядового вкладчика утратить деньги в коммерческом банке.
При появлении негативной информации в прессе либо слухов о нездоровье вашего банка, нужно не только посетить его и постараться снять ваши средства со вклада, но еще и проверить наличие у вас на руках документов, подтверждающих наличие соглашения с банком, факт внесения средств во вклад (в большинстве случаев, это приходные кассовые ордера) и сумму во вкладе (выписка со счета). Кроме того в случае если снятие средств осуществить уже не удастся, собранные документы смогут потом послужить вашим весомым доводом в вероятных спорах с АСВ о обязанности наличия Агентства и факте вклада по страхованию вкладов вам эту сумму процентов и вклада по нему компенсировать.
Просматривайте кроме этого:
Другие новости по теме «Общество»
См. все новости дня
«Выживут лишь любовники» 2014 / Новый фильм Джима Джармуша / Наблюдать русский трейлер
