Как спастись от долгов?
Нехорошие кредиты
Получается, одной рукой банкиры черпают более чем щедрую помощь из казны. А второй — что имеется сил зажимают горло своим должникам. на данный момент из-за кризиса миллионы обитателей страны попали в непростую обстановку.
Они или не смогут расплатиться по кредитам, собранным в тучные годы. Или это делается все сложнее. Как быть должникам?
И чем им реально может и должно оказать помощь государство?
В первую очередь необходимо прикинуть масштаб бедствия. Кто, за что и кому обязан? Расклад таков: в общем итоге население назанимало у банков 3,98 трлн. рублей. Из них 1,15 трлн. выдано в виде ипотечных кредитов.
Практически половину данной суммы одолжил Сбербанк, другое — коммерческие банки. Помимо этого, чуть более 1 трлн. руб. население заняло у банков на приобретение машин.
Получается, на автомобильные и квартирные долги приходится более половины всех кредитов. Другое — по большей части «потребиловка».
Это разнообразные «быстрокредиты», каковые в два квитанции выдавались в магазинах фактически любому желающему. Очевидно, так легко их давали лишь под грабительский процент.
Наряду с этим дела с возвратом обстоят все хуже и хуже. Согласно данным Центрального банка, на 1 декабря «нехорошие» долги населения достигли 140 млрд. рублей. Лишь за октябрь они выросли на 6%.
Это те займы, по которым в далеком прошлом прекратили платить хоть какие-то взносы, не смотря на то, что должны. Причем проблемная сумма подсчитана лишь по потребительским кредитам, не включая ипотеку и другое.
Кому было нужно хуже всего? Особенно очень сильно попали люди, забравшие кредит по так называемой плавающей ставке. Она складывается из двух частей: ставки на рынке межбанковского кредитования плюс навара банка в виде дополнительных процентов.
В то время, когда банкиры убеждали клиентов забрать «плавающий» кредит, они уверяли, что отечественная экономика делается крепче, межбанковская ставка всегда снижается, а с ней будет уменьшаться и выплата по долгу. Все вышло наоборот.
В то время, когда в осеннюю пору грянул кризис, межбанк взлетел с 6-8 до 25-30%. Это самым драматическим образом отразилось на ежемесячных выплатах.
Забрать, например, ипотеку. Те, кто еще в сентябре перечислил банку 25-30 тыс. руб. в месяц, уже в ноябре с кошмаром выяснили, что сумма взлетела до 70- 80 тыс. рублей.
Ясно, что не все смогли потянуть такую выплату.
На втором месте по масштабам бедствий — те, кто забрал кредиты в зарубежной валюте. Таких, действительно, мало. К примеру, согласно данным ЦБ, долларовой ипотекой соблазнились лишь 10% заемщиков.
С ними все легко. Как упал курс рубля, так же выросла и рублевая ежемесячная выплата.
Но особенно сильно кризис прошелся по людям, соблазнившимся экзотической ипотекой в швейцарских франках и японских йенах. Такие кредиты давали под заметно меньший процент, чем долларовые. Вот лишь мифическая экономия обернулась боком.
В осеннюю пору йена подорожала по отношению к зеленому на 40%. В пересчете на рубли сумма долга увеличилась более чем в 1,5 раза.
Население назанимало у банков 3,98 трлн. рублей.
Тем временем положение рублевых заемщиков выглядит не так тревожно. В случае если человек сохранил его доходы и работу не упали, то ему ничего не угрожает.
Вероятнее, он будет платить столько же, сколько и раньше.
Халявы не будет
Но имеется одна неприятность. Кроме того для самой защищенной — рублевой — части заемщиков может настать собственный судный сутки.
Дело в том, что банки проделали в контрактах много лазеек. В первую очередь они довольно часто оставляют за собой право повышать проценты по займу задним числом.
Причем так, как хочется.
Имеется и другие подводные камни. Скажем, на данный момент банки в массовом порядке принялись увеличивать пени и штрафы за просрочку платежа.
Один банк нарастил штраф до 36% годовых, второй — по большому счету до 48%. Третий банк раньше брал за просрочку любой суммы пеню в 600 руб., а стал — 1% в сутки.
Наряду с этим ни регулирующие органы, ни законодатели как будто бы бы не подмечают, что рука кредиторов на шее должников сжимается все посильнее. В это же время в далеком прошлом пора разобраться: кому и какая как раз нужна помощь?
В первую очередь принципиально важно осознать — запрещено оказать помощь всем и вся. Да и не требуется.
Теоретически государство в состоянии сделать королевский жест — всецело выплатить все долги населения перед банками. Это обойдется приблизительно в 120 млрд. долларов.
А в отечественной золотовалютной заначке лежит намного большая сумма.
Но это неразумно. Забрать тех же ипотечников.
Спрашивается: разве их тянули насильно за руку, в то время, когда они брали кредиты на приобретение безумно переоцененных квартир? В случае если государство возьмет на себя их долги, окажется, что мы всей страной дарим жилье этим 200-500 тыс. человек.
Тем более довольно глупо помогать людям, собравшим безумно дорогих товарных кредитов на приобретение пылесосов, телевизоров, микроволновок и другого барахла.
Само собой разумеется, в реальности видится довольно много непростых обстановок. К примеру, квартира по ипотечному кредиту покупалась из последних сил, по причине того, что семья громадная и жилищная неприятность довела людей до белого каления.
Машина нужна была калеке, дабы добираться до поликлиники, и без того потом.
Исходя из этого делать что-то нужно. И безотлагательно. Что именно?
Во-первых, необходимо пресечь страшные поползновения банковского лобби. на данный момент последовательность парламентариев деятельно проталкивают в государственной думе ужасающие поправки к УК. Они разрешают привлекать к уголовной ответственности всех, кто своевременно не вернул банку более 10 тыс. рублей.
А это фактически все должники, кроме того небольшие. на данный момент смогут посадить, в случае если долг превышает 250 тыс. рублей.
Во-вторых, нужно безотлагательно принять закон, всецело запрещающий банкам задним числом поднимать проценты по уже выданным кредитам.
В-третьих, и это самое серьёзное, нужно как возможно скорее принять закон о личном банкротстве. Такие законы имеется во всех развитых государствах.
Министерства экономики что год подряд получает его принятия. Но банковское лобби этому всячески мешает.
Что изменится с принятием закона? В случае если человек не имеет возможности платить по долгам, он объявляет себя банкротом. Тогда перестают капать штрафы и драконовские пени.
Должник приносит заявление в суд и заодно предоставляет замысел постепенного оплаты долга. Ясно, что судьи отнесутся к попавшему в тяжелую обстановку неплательщику намного мягче, чем банковские сотрудники.
Так что у страны имеется пара хороших рычагов, дабы реально оказать помощь миллионам людей, попавших в тяжелую обстановку. Наряду с этим такая помощь не будет стоить бюджету ни копейки.
Основное — отделить зерна от плевел и сделать так, дабы разнообразные мошенники и халявщики не смогли прокатиться на шее общества.
002 Бодо Шефер — Спасение от долгов
