Банки протянут клиентам руку помощи
— Прошло восемь месяцев по окончании отечественного первого интервью. Очень многое с того времени изменилось.
Какова, на ваш взор, нынешняя обстановка в банковской сфере?
— Имеется таковой медицинский термин, в то время, когда по окончании серьёзной болезни у больного отмечается первое облегчение, но он еще далеко не вылечен. Состояние стабильное, но тяжелое: финансовая система пока не выздоровела.
К этому прибавляется эффект мнимого плацебо — нереальное выздоровление от неоправданно оптимистических ожиданий, что все будет лишь улучшаться. Не смотря на то, что, в случае если взглянуть объективно, то, само собой разумеется, самое критическое состояние банковская отрасль прошла.
Сейчас имеется четкое познание неприятностей.
— Какие конкретно это неприятности?
— Дело обстоит так: банки смирились с просрочкой по кредитам — с тем, что она имеется, некуда не убежит и с данной проблемой нужно будет работать. Это будет давить на банковский капитал — по причине того, что он будет потихонечку проедаться.
Его необходимо будет восполнять доходами, но пока возможности трудиться прибыльно у банков нет. Так что у некоторых кредитных организаций капитала будет не хватать.
— А как быть с просрочкой по кредитам? Аналитики отмечают, что банки очень сильно преуменьшают масштаб данной неприятности, а она может оказаться критической.
— Что преуменьшают — это факт. Не смотря на то, что о масштабах сокрытия возможно сказать лишь на уровне предположений. Осознаёте, на данный момент банкиры были меж двух огней.
С одной стороны, у них имеется желание видеть настоящую картину, совершенно верно знать, что происходит в банке. Исходя из этого никому не хочется разводить «двуполярную» отчетность: одну для себя, другую для официальных органов.
Иначе, банковское законодательство накладывает последовательность ограничений. К примеру, в случае если некоторый банк раскроет настоящие цифры, на него начнут давить с позиций ограничения по приему вкладов от населения и т.д.
По закону Национальный банк обязан надавить данный стоп-кран.
Но в ЦБ знают, что это лишь усугубит обстановку. Исходя из этого на данный момент Банк России обратился в государственную думу прося дать добро ему не приостанавливать в нормативном порядке право банков завлекать вклады населения.
Это весьма разумные и разумеется нужные действия, дабы не усугубить кризис в банковской совокупности.
— Как это может обострить кризис?
— Достаточно по одному большому банку заявить о приостановлении приема вкладов, и начнется паника. Не время делать такие вещи на данный момент.
Для этого нет оснований, потому, что нынешняя обстановка с убыточностью банков — это закономерный итог того, что происходит во всей всемирный экономике и в русском в частности.
Во всем мире свернулось потребление, свернулся спрос. Посмотрите: прогнозы по росту ВВП ни в одной стране, не считая Китая, нельзя назвать хорошими.
Кроме того для Китая, при его прежнем росте, это негативные явления.
А вдруг мы говорим о сворачивании количеств производства в Российской Федерации впредь до 40%, то чего же тогда возможно ожидать от финансовой системы с позиций прибыльности? Конечно, она будет терять деньги и проедать капитал. Но, само по себе, это еще не трагедия.
Принципиально важно, дабы акционеры банка готовься поддерживать собственный детище, а государство — помогать банковской совокупности. И мы видим эту готовность.
— Однако, на данный момент рынок хороших банковских одолжений фактически мертв: нет потребительских кредитов, нет ипотеки, только единицам не дают деньги на машины. Появляется вопрос: а на чем банкирам получать?
— Ясно, что банкам нельзя рассчитывать на те прибыли, каковые были раньше. Доходы всей экономики генерирует настоящий сектор, а он сократился практически вполовину.
Значит, банкам остается или получать на спекуляциях — игре на акциях, облигациях и т.д., или удовлетвориться теми доходами, каковые может дать настоящий сектор.
— Спекуляции, возможно, значительно удачнее?
— Я так не считаю: к примеру, Бинбанк не занимается игрой на акциях, по причине того, что это страшно. на данный момент в мире плавает все: нет ничего стабильного и ничего фундаментального. Не от чего оттолкнуться, каждая попытка нащупать фундамент — это иллюзия.
Исходя из этого нереально точно спрогнозировать поведение фондового рынка либо рынка валют. А в таковой ситуации риски при игре на биржах непомерно громадны.
— Значит, остается настоящий сектор?
— Да, но и в том месте возможностей для дохода на данный момент мало. Они ограничены перехватом хороших, низкорискованных клиентов у других банков.
По причине того, что таких компаний мало, а банков, каковые желают на них получать, достаточно большое количество.
— Может ли в скором будущем оживиться потребительское кредитование?
— Сейчас количества выдачи потребительских кредитов радикально упали. Думаю, как минимум, до Января этого года эта тема закрыта. Не смотря на то, что ясно, что непременно, данный инструмент получит вторую жизнь, и банки снова начнут выдавать потребительские кредиты.
Возможно, не так деятельно, как раньше: требования к заемщикам ужесточатся и взять заем станет сложнее.
— Несложнее говоря, в ближайщее время практически никто не сможет приобрести в долг холодильник либо телевизор, тем более — квартиру либо автомобиль?
— Возможно, это и не так не хорошо. Посмотрите каков один из краеугольных камней нынешнего финансового кризиса?
Это перегенерированный спрос: из области необходимости он в далеком прошлом сдвинулся в область прихотей. Люди тратили деньги, легко вследствие того что их нужно было куда-то девать. на данный момент данный спрос начал смещаться в обратную сторону.
А на вещи первой необходимости людям постоянно хватало собственных, а не заемных денег. Мы видим по притоку вкладов населения, что средства у людей имеется, легко они не желают их тратить, по причине того, что не ощущают уверенности в завтрашнем дне.
— Иначе, потребительский спрос формирует огромную долю ВВП. Значит, пока не восстановится кредитование, экономика не выйдет из кризиса…
— Это так. Мы видим, что снижение спроса стало причиной сокращению производства. Фирмам некому реализовывать продукцию и они стали закрываться либо останавливаться.
Значит, дабы вернуть рост производства необходимо прежде всего возобновлять вовсе не кредитование предприятий. Само собой разумеется, взяв кредиты, они выпустят продукцию, но куда ее денут? Необходимо возобновлять потребительский спрос.
Не смотря на то, что, возможно, ненужно восстанавливать его до прошлых через чур раздутых количеств.
А вывод несложной: стране необходимо прежде всего вливать деньги не в финансовую систему, и не в настоящий сектор. Тем более, у банков на данный момент нет особенных неприятностей с ликвидностью. Либо фирмам — разве не на что производить автомобили?
Да они на складе стоят — их лишь брать некому. Значит, нужно давать деньги не банкирам либо промышленникам, а тем, кто будет покупать продукцию — населению.
— Но это не дело страны — раздавать кредиты…
— Конечно же, этим обязана заниматься финансовая система. Задача страны — устанавливать правила. И сделать так, дабы цель была реализуема.
А для этого необходимо исключить разнообразные бюрократические проволочки.
Приведу пример: многие ипотечные заемщики появились в непростом положении, и власти решили им оказать помощь. Для этого запустили программу рефинансирования ипотечных кредитов.
Но Я не знаю ни одного официального случая, дабы национальное «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» реально рефинансировало ипотечный портфель хоть какого-либо банка. Не смотря на то, что на это выделены деньги, имеется программа, а само агентство создано более полугода назад.
Второй пример: в соответствии с положению 312-П, у Центрального банка имеется программа по предоставлению коммерческим банкам кредитов под залог активов. Так вот, дабы дойти до момента принятия ответа ЦБ по тому, возможно ли нам взять хоть какой-то кредит, необходимо исписать десятки килограммов бумаги, причем — на каждое воздействие.
Помимо этого, на «пробег» каждой бумаги по инстанциям уходит по паре дней. Наряду с этим в случае если изучить содержание всех этих писем, каковые пишутся туда-обратно, окажется, что они не несут в себе никакого смысла
Другими словами, механизм так бюрократизирован, что редкая птица долетит до «середины Днепра». Большая часть — складывают крылья на половине дороги. Совсем другое дело беззалоговые аукционы — в том месте все трудится, как часы. Значит, смогут, в случае если желают.
Но спрашивается, из-за чего в одного национального университета различные инструменты рефинансирования трудятся так принципиально по-различному?
— на данный момент госслужащие деятельно обсуждают идею создания банка нехороших долгов. Суть в том, что многие проблемные активы коммерческих банков выкупит некая государственная структура. А банки оздоровятся и начнут жизнь с чистого страницы.
Вы поддерживаете эту идею?
— Само собой разумеется, как банкир, я буду радостен, в случае если кто-то с маленькой скидкой приобретёт у меня проблемную задолженность. Но, в случае если взглянуть на обстановку отстраненно, сообщите: чего для необходимо на данный момент с банков снимать ответственность за возврат проблемных долгов?
Это несправедливо. Смотрите: имеется один банк, он выдал 60% «нехороших» кредитов. И имеется второй банк, у которого уровень проблемной задолженности лишь 10%. Из-за чего тогда 10% одного банка и 60% другого должны внестись в одинаковый банк нехороших долгов?
По окончании чего оба банка, и тот, что вел дела из рук вон не хорошо, и тот, что этого не делал, станут одинаково хорошими? По сути, такая обстановка противоречит самой идее борьбы и рушит свободные рынки.
— В случае если госбанк нехороших долгов — это нехорошая мысль, как тогда быть в следующей обстановке. Завод не смог вернуть кредит, и его оборудование отошло за долги в собственность банка. Но не будут же банкиры сами поднимать производство — это не их профиль.
Они предпочтут распродать имущество. Несложнее говоря — имеется опасения, что банки «раздербанят» настоящий сектор…
— В любом случае, банк не заинтересован в утрата залога, которым в этом случае выступает собственность предприятия. Исходя из этого он будет искать инвестора.
Существует цивилизованная процедура санации, трудящаяся во всем мире, в то время, когда предприятие объявляет себя банкротом. Оно говорит: глубокоуважаемые кредиторы, нам надоело с каждым из вас договариваться.
По причине того, что у вас у всех различные интересы, вам хочется раздергать нас по частям. Но от нас тогда ничего не останется.
Исходя из этого мы выставляем барьер в виде банкротства, по окончании чего отладим текущую деятельность, выйдем на рентабельное производство, по окончании чего продемонстрируем вам, что трудимся с прибылью и после этого рассчитаемся по долгам.
— Но это — совершенный вариант. В Российской Федерации банкротство предприятия довольно часто заканчивается его смертью…
— У нас, к сожалению, банкротство во многих случаях употребляется бывшими собственниками, как некая протестная мера: «Ах вы так? Ну вот вам банкротство!» А после этого назначают собственного арбитражного управляющего и начинается «подстольный биллиярд».
Тут задобри, тут реализуй, и скоро от предприятия ничего не остается.
Да, вывод собственности — нецивилизованная мера, верно делать все через процедуру банкротства. Но в отечественных условиях это не срабатывает, в большинстве случаев, в случае если началось банкротство, значит предприятие «погибло».
— С фирмами ясно. А как быть с частными должниками?
К примеру, человеку стало сложно платить по кредиту за машину либо квартиру. Банк сразу же отберет должник и залог останется ни с чем?
— Тут совсем другая обстановка. Для чего банкам забивать стоянки отобранными кредитными машинами либо вывешивать на собственный баланс изъятые квартиры?
Их нужно как-то реализовывать, соответственно — отвлекать людей и силы. Кроме другого, с них нужно будет платить налоги. Исходя из этого банки предпочитают договориться с должником. Лучше мы дадим отсрочку, реструктурируем кредит на год и т.д.
Осознаёте, розничный клиент — это не слишком общий завод, а конкретный человек. Он не исчезает никуда из этого мира, он, слава всевышнему, жив и здоров.
Исходя из этого банку удачнее протянуть руку помощи частному клиенту, оказать помощь ему пережить тяжелые времена, а позже тот поднимется на ноги и выплатит долги.
— Последний вопрос. Изменятся ли подходы банков к работе с населением, по окончании того, как наступит стабильность?
— Продукты будут те же самые, тут сложно изобрести что-то новое. Хотелось бы, дабы росла популярность инвестиционного кредитования.
Но тут нужна хотя бы разрешительная и налоговая помощь страны.
Говоря про розничный рынок, то быстрее всего начнется подъем менее рискованного кредитования — маленького и дорогого. Начнут расти количества потребкредитования, увеличится популярность пластиковых картах.
Само собой разумеется, банки будут значительно тверже отбирать заемщиков, и для того чтобы количества легких кредитов, как до кризиса, уже не будет.
Хоум кредит банк! Как сотрудники банка разводят клиентов!
